Planes de pensiones: problemática y posibilidades

A la hora de rescatar los ahorros en uno de estos productos, hay varias opciones. Pero si la jubilación le ha llegado antes de lo esperado, mantenga la calma… y también el plan. La primera pregunta que se formulará Roberto seguro que será ¿Qué voy a hacer ahora? y luego, ¿qué hago con mi plan de pensiones? Con la cantidad depositada tendrá que vivir el resto de su vida, y ahora es mucho más tiempo que el previsto inicialmente.

Nombre: Roberto. Edad: 55 años. Horizonte de jubilación: 65 años. Estrategia de su plan de pensiones: invierte buena parte en renta variable. Y, de repente, zas. La empresa para la que trabaja reconoce que está en crisis (como muchas en la actualidad). ¿Primera medida? Expediente de Regulación de Empleo (ERE) y jubilaciones anticipadas. La primera pregunta que se formulará Roberto seguro que será ¿Qué voy a hacer ahora? Pero la segunda es muy posible que sea, ¿qué hago con mi plan de pensiones? Al fin y al cabo con la cantidad en él depositada tendrá que vivir el resto de su vida. Y este resto es ahora mucho más largo que el previsto inicialmente.

Pero, ojo, no todo el mundo puede rescatar su plan de pensiones cuando quiera. La ley contempla sólo cuatro supuestos. El primero, en caso de jubilación o jubilación anticipada (que no prejubilación), el segundo, en caso de incapacidad permanente, el tercero si se está en una situación de desempleo prolongado (siempre y cuando no se esté cobrando el paro) y el cuarto, en situación de dependencia. También permite el rescate del plan de pensiones cuando se produce un ERE que contempla una jubilación anticipada, pero no cuando el trabajador acuerda de forma privada con su empresa una prejubilación. “Si el prejubilado tras el ERE no encuentra trabajo en los dos años posteriores se puede acoger a otro de los supuestos de liquidez del Plan, que es el desempleo de larga duración”, afirma Luis María Sáez de Jaúregui, director de Vida y Pensiones de Axa. Por último, no; el dinero depositado en este producto de ahorro tampoco puede rescatarse en caso de estar pasando penurias económicas, a no ser, claro está, que éstas pasen con más de 65 años.

Ya tenemos el quién. Centrémonos en el cómo. La Ley de Planes y Fondos de Pensiones contempla varias opciones a la hora de recuperar el dinero del plan de pensiones, el dinero de toda la vida. Si no se ha alcanzado la edad que establece la Seguridad Social para la jubilación -65 años por norma y a partir de los 61 años en algunos casos-, hay que demostrar a la gestora de nuestro plan que efectivamente estamos jubilados.

Por ejemplo, si nos centramos en un caso como el de Roberto, “es habitual que, cuando se produce un ERE, la compañía y el trabajador pacten que éste pase a ser desempleado durante el periodo máximo, es decir, dos años. Así, entraría en uno de los supuestos que le da derecho a cobro”, explica Beatriz García-Renedo, abogada del área tributaria de CMS Albiñana & Suárez de Lezo. Llegados a este punto, Roberto debería decidir de qué forma desea recuperar sus ahorros. Puede hacerlo en forma de capital, y rescatar todo el dinero a la vez; por rentas, por lo que percibiría una cantidad mensual, como si se tratara de un sueldo; o de forma mixta, liquidando una cantidad y cobrando el resto por partes.
Nueva ley de enero de 2007

Asunción Martín Sobrino, abogada de Landwell-PriceWaterHouseCoopers, comenta que “con la anterior legislación, al rescatarlo en forma de capital, al plan de pensiones se le aplicaba un coeficiente reductor del 40 por ciento”. Es decir, que sólo se tributaba por el 60 por ciento de la cantidad total rescatada. Pero con la nueva ley del 1 de enero de 2007, “sólo optan a ese coeficiente los que hayan contratado el plan y realizado la primera aportación antes del 31 de diciembre de 2006. Y además, para conseguirlo tienen que haber transcurrido al menos dos años desde el primer ingreso”.

Los que se rescatan por rentas, sin embargo, se incluyen en el IRPF igual que la jubilación pública, “y tributan del mismo modo, entre un 24 y un 43 por ciento, dependiendo de cada caso. En las soluciones mixtas, la parte rescatada como capital tiene las mismas condiciones que si liquidaramos el plan completo; y la parte rescatada mensualmente tributa igual que las rentas”.
¿Conviene rescatar el dinero?

Con los datos que tenemos hasta ahora Roberto, nuestro jubilado anticipado imaginario, cumple todos los requisitos para rescatar su plan de pensiones. Pero, teniendo en cuenta que lo tiene invertido en renta variable, con la que está cayendo, ¿le conviene hacerlo? Los expertos coinciden al asegurar que no, a no ser que “se necesite para comer”. “Al ser un momento de fase baja, si se puede esperar, mejor, porque si no sólo recogería minusvalías”, afirma Vicente Pérez Jaime, socio de la consultora Mercer. Y es que, aunque uno esté en edad de jubilación, la nueva normativa de 2007 permite que no se esté obligado a rescatar el plan aunque uno se jubile. “Puedes disponer de tu dinero cuando quieras y hasta entonces puedes seguir realizando aportaciones a tu plan de pensiones individual (aquel que se contrata unilateral- mente con una gestora). En el caso de los planes de empresa hay que tener en cuenta lo que diga el contrato. Extinguir la relación con la empresa no implica tu baja como partícipe”, asegura íngel Martínez Aldama, director de Inverco. Ninguno de ellos recomienda tampoco traspasarlo a otro tipo de estrategia más conservadora ya que “si pasas de renta variable a renta fija, te comes las minusvalías y si sube la bolsa te encuentras con que te has perdido las ganancias. Es momento de quedarse donde uno está”, asegura Pérez Jaime.

Si comparamos la situación actual con otra crisis bursátil reciente, la de las puntocom, veremos cómo estos expertos no yerran en sus recomendaciones. Imaginemos que una persona invirtió, en el año 2000, 10.000 euros en un plan de pensiones de renta variable, pero que decidió rescatarlo o cambiarlo a un plan más conservador en el año 2003, cuando la burbuja tecnológica estalló. Hubiera perdido un 15,65 por ciento (media a tres años de los planes de renta variable) ó 4.615 euros. Pero si ese mismo inversor hubiera esperado a que la tormenta pasara y hubiera mantenido su plan de pensiones un par de años más, hubiera limitado las pérdidas a 1.462 euros.

Muchos pueden pensar que el caso de Roberto es uno entre un millón. “Es posible pero poco habitual porque los perfiles suelen ser por edades y tipos de plan y con 50 años no se suele estar invertido en bolsa”, concreta el director de Vida y Pensiones de Caser. Pues bien, hagamos el ejemplo con esta estrategia. Si se hubiera rescatado el capital de un fondo de renta fija mixta contratado en el 2000, tres años más tarde se hubieran perdido 840 euros, pero si se hubiera mantenido la inversión dos años más, habría conseguido ganancias por valor de 390 euros. En renta variable mixta, la diferencia es mayor ya que, de haber rescatado el dinero en 2003, las pérdidas habrían sido de 2.634 euros. De haberlo hecho en 2005, se habrían perdido sólo 312 euros.

[Fuente: eleconomista.es]

9 Responses to “Planes de pensiones: problemática y posibilidades”

  1. 1
    CARLOS Says:

    ¿PUEDE HACER UNA PERSONA MAYOR DE 65 AÑOS UN PLAN DE PENSION?¿TIENE VENTAJAS FISCALES?

  2. 2
    Maria Says:

    Tengo 61 años, un plan de pensiones que inicie cuando trabajaba.
    Lo hice durante 15 años.
    Deje de trabajar hace otros 15 años por mi minusvalí­a, que ahora he solicitado y concedido el 30%.
    Me dice la entidad que no puedo rescatar el plan hasta los 65 años.
    ¿ Es eso correcto ?.
    Estoy en una residencia por no tener familia cecana en España, pretendo vender mi piso (en esta situación) y necesito el rescate para el pago de la residencia.

  3. 3
    carlos Says:

    Tengo 42 años y soy autónomo con un hijo a mi cargo estoy dentro del sector de la construcción y las ventas me han bajado un 70% necesito rescatar mi plan de pensiones y no estoy dentro de los 4 supuestos contemplados por la ley. ¿Pedo subrogar mi plan de pensiones a un familiar o a otro para recuperarlo?

    Saludos

  4. 4
    Lisardo Garcia Guillamon Says:

    Tengo 60 años y me jubile parcialmente con un 85 % de la segurida social y trabajo el 15 % en la empresa, solicite el rescate de el plan de pensiones y la entidad me dice que no es posible hasta no tenga jubilacion total.

    desearia saber si existe forma de poder rescatarlo antes de los 65

    Saludos

  5. 5
    rosa garcia Says:

    mi marido se jubido con 52 años. y le dijeron que no podia rescatar el plan de pensiones hasta que no cumpliera la edad de 65 años, bien, se presento en la oficina para solicitar dicho rescate cumplidos ya los 65 años. le han abonado un 80% aproximadamente, el resto no se lo pueden abonar a el en vida sera para los beneficiarios,¿señores donde se comtempla enn la ley de planes de pensiones, me pueden ayudar, gracias

  6. 6
    isa Says:

    estoy en paro de larga duracion,mas de 2 años y ya no cobro prestacion.solicite el rescate de mi plan de pensiones y aun no me han dicho nada.cuanto tardan en pagarlo?

  7. 7
    David Says:

    Los planes de pensiones lamentablemente no nos intgeresan a casi nadie,si,solo a la entidad que lo contrata que siempre ganara mas dinero que el pobre que abre su plan.No existen ventajas fiscales sino todo lo contrario,al final del camino cuando puedas retirar tu dinero tendras que tributar a hacienda hasta un 43 % del total,o sea te desgraba en las aportaciones si es las hubiera y tienes que pagar cuando te jubiles casi la mitat de todo tu dinero.

    HAY QUE HACER UN AHORRO EN FONDOS DE INVERSIONES O PIAS .MUY DIVERSIFICADOS, A LARGO PLAZO Y APORTANDO UNA CANTIDAD MENSUAL PARA APROVECHRNOS DE LS SUBIDAS Y BAJADAS DEL MERCADO BURSATIL Y POR SUPUESTO QUE LA DISPONIBILIDAD TIENE QUE SER SIEMPRE IMMEDIATA ,PUES VIVIMOS EN CONSTANTE INCERTIDUMBRE.ES LAMENTABLE Y PREOUPANTE QUE SE NOS COLOQUEN PLANES DE PENSIONES O OTROS PRODUCTOS HACIENDONOS CREER QUE CUANDO NOS JUBILEMOS PODREMOS VIVIR DE RENTA,QUE RENTA? MI SUEGRA TIENE UN PLAN DE PENSIONES HACE 20 AÑOS Y EL AÑO QUE VIENE LO RESCATA PUES SE JUBILA ,TIENE CASI LO MISMO QUE HA IDO INGRESANDO MENSUALMENTE Y AHORA EL BANCO LE ACONSJA QUE LO RETIRE COMO RENTA VITALICIA,LE INGRESARAN 300 € HASTA QUE SE ACABEN LOS 14.000€ QUE LA POBRE MUJER A AHORRADO CON ESFUERZO Y PENURIAS.300 MAS LOS 400 QUE COBRA DE PENSION SUMAN 700 EUROS ,SE PUEDE VIVIR CON 700 EUROS.ES INDIGNABTE.LE HE ACONSEJADO QUE LO RETIRE TODO Y QUE SE VYA A CONOCER MUNDO.QUE OS PARECE?

  8. 8
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    Puedo jubilarme con 61 años. La pregunta es: podrí­a hacer un plan de pensiones hasta los 65 años estando jubilado. Gracias.

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