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¿Renta Vitalicia o Hipoteca Inversa? Un buen regalo por Navidad

Jose Luis Jordana Laguna — Fri, 24 Dec 2010 15:29:48 +0000

Antes de poder decidirnos por uno de estos dos productos deberemos saber en qué consisten. Empecemos con la Renta Vitalicia, se trata de un contrato mediante el cual el transmitente percibe una pensión durante el resto de su vida, a cambio de la cesión de la propiedad de su vivienda, pero manteniendo el derecho de uso y disfrute de la misma. Es decir, una operación que proporciona una renta mensual a una persona mayor a cambio de que tras su fallecimiento su vivienda pase a ser propiedad de la empresa que le ha estado pagando la mensualidad.
Por su parte, la Hipoteca Inversa podríamos definirla como un crédito con garantía hipotecaria concedido por una Entidad Financiera o Aseguradora, por el que las Personas mayores de 65 años propietarios de una vivienda, podrán realizar Disposiciones periódicas, hasta un importe máximo determinado en función de su edad, el valor de su vivienda y las condiciones de tipos de interés que aplica cada entidad.
En otras palabras, tal como su nombre indica se trata de una hipoteca al revés. En una hipoteca normal, un banco nos concede un préstamo para pagar nuestra vivienda y nosotros se lo vamos devolviendo con un determinado interés. En la Hipoteca Inversa el banco nos va dando dinero con la garantía del valor de nuestra vivienda. Aunque la deuda contraída con el banco llegue a su fin esta no podrá ser exigida hasta el fallecimiento del propietario, y en todo momento, los herederos podrán pagarla y recuperar el inmueble. Ahora bien, hay que tener en cuenta que en la deuda también se incluirán los gastos de la operación y los intereses del banco.
La principal diferencia con la Renta Vitalicia es, por un lado, que con la Hipoteca no se modifica la titularidad de la vivienda, es decir, que la propiedad no se vende. Pero, lógicamente esto repercute en que las cantidades mensuales que se reciben son más bajas que con la Renta Vitalicia, la cual proporciona rentas que pueden llegar a ser hasta un 40% superiores a las de la Hipoteca Inversa. Además, con la Renta Vitalicia tampoco tendrá que abonar en el futuro las derramas extraordinarias de Comunidad ni el recibo del Impuesto de Bienes Inmuebles, y el comprador estará obligado a contratar un Seguro Multirriesgo del Continente de la vivienda.
Como puede comprobar no es tan fácil decidir cuál de estos dos productos de licuación del patrimonio inmobiliario es más adecuado. En realidad, depende de la situación de cada persona. A pesar de ello, desde Grupo Retiro queremos transmitirle toda nuestra experiencia y conocimientos para que esté lo más preparado al respecto. Por ello, vamos a seguir diferenciando cada producto.
Con la Renta Vitalicia podrá disfrutar de un excelente tratamiento fiscal, ya que los mayores de 70 años sólo tendrán obligación de declarar el 8% del total de Rentas percibidas anualmente. Además, la operación se constituye con todas las garantías legales: Escritura Pública ante Notario en la que se incluye una Condición Resolutoria por impago de rentas e inscripción en el Registro de la Propiedad. La Condición resolutoria es una garantía por si el inversor deja de pagarle las rentas mensuales. Otra de las ventajas de la Renta Vitalicia es que formalizar la operación no le supondrá ningún coste adicional, ya que todos los gastos e impuestos que se generan son a cargo de la sociedad adquirente.
Por su parte, con la Hipoteca Inversa mantiene siempre la titularidad de la vivienda, con la posibilidad de alquilarla. También cuenta con importantes ventajas fiscales, ya que, en un primer momento, las Disposiciones mensuales del crédito no están sujetas al Impuesto de la Renta de las Personas Físicas. Tampoco deberá abonar ningún coste inicial por la constitución de la Hipoteca (estos gastos se incluyen en la deuda), y podrá disponer en todo momento y hasta que se formalice la operación ante Notario de un asesoramiento independiente que le garantice una correcta contratación del producto según exige la Ley 41/2007 de Hipoteca Inversa.
Independientemente de por cual se decida, será beneficioso para usted. Tanto con la Renta Vitalicia como con la Hipoteca Inversa obtendrá un dinero que podrá disfrutar en vida y con el que podrá cubrir necesidades que hasta ahora no ha podido, sin perder en ningún momento el uso y disfrute de su vivienda, es decir, mientras sigue viviendo en su casa toda su vida.

Las hipotecas inversas pisan fuerte de nuevo ante la crisis económica

Jose Luis Jordana Laguna — Thu, 30 Sep 2010 08:20:02 +0000

Este producto financiero que promueven algunos bancos, cajas de ahorro y compañía de seguros está tomando progresiva importancia y presencia en los mercados debido en gran parte a la crisis económica que sufren la mayoría de los países del mundo y que repercute muy negativamente de manera especial en las economías domésticas de muchas familias y de muchas personas mayores. Por la crisis y la súbida de los precios de los alimentos básicos, la electricidad, el carburante, el transporte, etc. mucha gente mayor ve preocupada la disminución día a día de su poder adquisitivo. Si el presente se vive con angustia, el futuro se vislumbra con tintes negros. La congelación de las pensiones en muchos países, como sucede en España, y las predicciones agoreras del sistema de pensiones, han animado a muchos jubilados y prejubilados a buscar soluciones e ingresos adicionales como los que ofrecen las llamadas hipotecas inversas. Y se denominan “inversa” porque en lugar de pagar mensualmente una cantidad al banco o caja por haber logrado una hipoteca para la adquisición de una vivienda, es el banco, caja o compañía de seguros la que paga mensualmente una determinada cantidad al propietario de un piso, casa, chalet, etc. siempre que sea mayor de 65 años de edad. Y este pago lo recibe la o las personas mayores mientras vivan. De esta forma la gente mayor puede contar con un dinero extra, que se suma a sus pensiones o ingresos normales, no sólo para vivir sin agobios el resto de sus días, sino para darse ciertas alegrías como realizar un viaje o crucero, pasar unos días en un balneario, adquirir un coche nuevo, mejorar su vivienda, pagar deudas atrasadas, etc. Por todas estas ventajas y muchos otros beneficios, recomendamos desde este blog que las personas mayores interesadas consulten y se informen bien de este producto moderno y actual que puede darles muchas satisfaciones y, sobre todo, quitarles la preocupación permanente por su situación económica deficitaria.

En México ING aconseja ahorrar con vistas a la jubilación y la vejez

Jose Luis Jordana Laguna — Wed, 15 Sep 2010 20:03:27 +0000

ING exhorta a ahorrar para la vejez. Las mujeres de 65 años tienen 50 por ciento de posibilidades de vivir después de los 84 años; en el caso de los hombres, uno de cada dos supera los 81 años, revela ING North America Insurance Corporation. La gente no ahorra suficiente dinero para toda su jubilación. Mucha gente subestima sus posibilidades de vivir más tiempo en la vejez y, como resultado, no ahorra suficiente dinero para toda su jubilación, afirma ING en una nota de prensa. De acuerdo con ING North America Insurance Corporation, las mujeres de 65 años tienen 50 por ciento de posibilidades de vivir después de los 84 años; en el caso de los hombres, uno de cada dos supera los 81 años. “Para gozar de una pensión de 25 mil pesos mensuales, que suponemos suficiente para que vivas cómoda y dignamente, entre los 65 y los 84 años, necesitas 228 mensualidades equivalentes a 5 millones 700 mil pesos, suma imposible de lograr sin aportaciones extras”, expuso la firma. Explica que incluso para una persona de 30 años que gana hoy 41 mil pesos al mes (el salario tope de cotización ante el IMSS), el componente de ahorro obligatorio sólo representará la cantidad de 2 millones 960 mil 655 pesos en el tiempo que queda hasta su jubilación.
“El retiro y la seguridad de sus ahorros les permite a los jubilados dedicarse a un trabajo que los haga sentirse emocionalmente bien y que no podían realizar cuando tenían la responsabilidad de mantener a una familia”, afirma. ING recomienda que ya en la edad de retiro es necesario un presupuesto, controlar gastos y vigilar la velocidad en que se agotan las reservas. “La jubilación es el fin de tu vida laboral, pero tendrás que mantener el control financiero de la misma manera en que necesitas comer, dormir y soñar”, agrega.
“Mantener hábitos de moderación es una de las mejores maneras de asegurar tu estabilidad financiera en el retiro. En la medida en que lo hagas, podrás darte algunos de los lujos que soñaste sin tocar el capital ahorrado”, indica.

[Fuente: milenio.com]

El pepino, un práctico multiusos para los jubilados y adultos mayores

Jose Luis Jordana Laguna — Wed, 14 Apr 2010 17:28:28 +0000

Esta información estaba en The New York Times hace varias semanas como parte de su series “Spotlight on the Home” que resalta las formas creativas y fantásticas para resolver problemas comunes.

1. Los pepinos contienen múltiples vitaminas que todo adulto mayor necesita diariamente. Solo un pepino contiene Vitamina B1, Vitamina B2, Vitamina B3, Vitamina B5, Vitamina B6, Acido Fólico, Vitamina C, Calcio, Hierro, Magnesio, Fósforo, Potasio y Zinc.

2. ¿Cansado de que su espejo se empape de vapor después de una ducha?
Frote una rodaja de pepino a través del espejo, le eliminará la niebla y le suministrará una fragancia calmante como spa.

3. ¿Están los gusanos y las babosas arruinando las plantas y flores de su jardín?
Coloque unas pocas rodajas en una lata pequeña y su jardín se verá libre de plagas. Los químicos en el pepino reaccionan con el aluminio para emitir una esencia indetectable por los humanos pero enloquece a las plagas del jardín y hace que ellas abandonen el área.

4. ¿Quiere conocer una forma rápida y fácil para remover la celulitis antes de ír a la piscina?
Frote una o dos rodajas de pepino por unos pocos minutos en el área con el problema y los fotoquímicos del pepino hacen que el colágeno en su piel se apriete, afirmando la capa exterior y reduciendo la visibilidad de la celulitis. También trabaja magníficamente en las arrugas.

5. ¿Quiere evitar una resaca tras una fiesta familiar o entre amigos o un terrible dolor de cabeza?
Coma unas rodajas de de pepino antes de irse a la cama y se levántará fresco y libre de cualquier malestar. Los pepinos contienen suficiente azúcar, vitaminas B y electrolitos para reaprovisionar los nutrientes esenciales perdidos en el cuerpo, conservando todo en equilibrio, evitando los guayabos y dolores de cabeza.

6.¿Esta tratando de combatir los excesos de comida de la tarde o de la noche?
El pepino ha sido usado por siglos y con frecuencia por exploradores,comerciantes y tramperos Europeos como comida rápida para engañar la hambruna.

7. ¿Tiene una reunión familiar importante o una visita que realizar y usted ve que no tiene suficiente tiempo para limpiar sus zapatos? Refriegue un pedazo de pepino fresco sobre el zapato, sus químicos le suministraran un brillo rápido y durable, que no solo luce muy bien, sino que también repele el agua.

8. ¿No tiene aceite o grasa y necesita arreglar esa bisagra chillona?
Tome una rodaja de pepino y frótela en la bisagra problemática y verá cómo el ruido desaparece.

9. ¿Está estresado y no tiene tiempo para un masaje facial o visitar el spa?
Corte un pepino entero y colóquelo en un recipiente con agua y póngalo a hervir. Los químicos y los nutrientes del pepino reaccionaran con el agua hervida y se liberaran en el vapor, creando un calmante y relajante aroma que reduce el estrés. Se ha comprobado aplicándolo en madres estresadas y estudiantes en los exámenes finales.

10. ¿Terminó un almuerzo de negocios y se da cuenta que no tiene goma de mascar o menta?
Tome una rodaja de pepino y presiónela en el paladar de su boca con su lengua por 30 segundos y eliminará el aliento de comida; los fotoquímicos matan las bacterias responsables del aliento en su boca.

11.¿Desea limpiar sus grifos, lavaplatos o aleaciones de acero?
Tome una rodaja de pepino y frótela en la superficie que usted quiere limpiar; no solamente le removerá lo opaco sino que le devuelve el brillo, no dejará rayones y no afectará sus dedos o uñas mientras limpia.

12. ¿Está escribiendo con un lápiz y comete un error?
Tome el exterior del pepino (cáscara) y úselo suavemente para borrar el escrito; también trabaja magníficamente en crayones y marcadores que los niños han usado para decorar las paredes.

Club 60: Una iniciativa de Caja Burgos para las personas mayores

Carolina Velasco — Tue, 03 Nov 2009 19:47:08 +0000

Qué duda cabe que mejorar la calidad de vida de nuestros mayores no es solo un asunto económico. Favorecer su independencia, relaciones y movilidad, contribuye a tener una tercera edad saludable que, sin duda alguna, redunda en la calidad de vida, no solo de los mayores, sino de la sociedad en su conjunto.

Hoy, queremos presentar una iniciativa que ha puesto en marcha la Caja de Burgos a través de una tarjeta de débito destinada al incremento de prestaciones de servicios y cuidados adicionales de nuestros mayores.

A través de un acuerdo de colaboración entre la caja de ahorros y la junta de Castilla y León, se establece un plan de precios reducidos que fomenta el desplazamiento de las personas mayores a través de la red de trenes, conectando Soria, León, Burgos y Guadalajara.

La Tarjeta Club 60, como ha sido bautizada, tiene como destino a las personas mayores de 60 años que residan en Castilla y León y que, además de las prestaciones adicionales de cualquier tarjeta a débito, cuenta con descuentos en la red de cercanías del 40% de forma interrumpida todo el año y descuentos en RENFE, TALGO y Ave del 40% los días de diario y del 25% los fines de semana.

Una muy buena iniciativa que permitirá a nuestros mayores desplazarse sin incurrir en gastos adicionales, mejorando su movilidad y sus relaciones sociales.

Tarjeta Andalucía Junta Sesentaycinco

guadalupe — Fri, 30 Oct 2009 10:22:31 +0000

Andalucía fue la primera Comunidad Autónoma que puso en marcha una Tarjeta Gratuita que le permite a los mayores disfrutar de prestaciones y servicios sociales de forma rápida y directa, es la Tarjeta Andalucía Junta sesentaycinco.

Con esta Tarjeta los mayores andaluces obtendrán beneficios directos en las acciones desarrolladas por la Consejería para la Igualdad y Bienestar Social de la Junta de Andalucía. Más de la mitad de los mayores de Andalucía disfrutan ya de su Tarjeta Andalucía junta sesentaycinco.

La Tarjeta Andalucía Junta sesentaycinco cuenta con dos modalidades distintas:

Andalucía Junta sesentaycinco: para residentes en cualquier municipio de Andalucía con más 65 años.

Andalucía Junta sesentaycinco Oro: para residentes en cualquier municipio de Andalucía con más de 65 años y cuyos ingresos personales del año pasado no superen el 75% del salario mínimo interprofesional.

Si todavía no posee la Tarje Andalucía Junta sesentaycinco diríjase a las Delegaciones Provinciales y Centros de Día de la Consejería para la Igualdad y Bienestar Social o en sus Ayuntamientos y rellene la solicitud. Es muy importante pegar en la solicitud su fotografía reciente de tamaño carné y adjuntar una fotocopia de su DNI.

Otra forma de solicitar la Tarjeta Andalucía Junta sesentaycinco es a través de la Página Web de la Fundación Andaluza de Servicios Sociales. Si desea más información puede llamar al teléfono gratuito 900 2001 65.

Los mayores residentes en Andalucía con su tarjeta pueden acceder a servicios y descuentos exclusivos.

Solicitar el Servicio Andaluz de Teleasistencia, con descuentos del 40, 80 e incluso del 100%.

Desplazarse por Andalucía en autobuses interurbanos con un 50% de descuento en el precio del billete.

Comprar sus gagas hasta con un 55% de descuento.

Comprar audífonos con un descuento del 50 al 65%.

Acceder gratis al Servicio de Orientación Jurídica, para obtener más información deben dirigirse a su Centro de Día más próximo a su domicilio.

Asistir a actos culturales y de ocio, con descuento en las entradas de: encuentros deportivos de primer nivel, monumentos, cines, museos, parques temáticos, etc.

Disfrutar con importantes bonificaciones de una plaza de Estancia Diurna o Respiro Familiar.

Acceder con un 50% del precio al Servicio de Comedor de los Centros de Día andaluces (esta ventaja solo es aplicable a los mayores con Tarjeta Andalucía junta sesentaycinco Oro).

Reducción de hasta un 58% en la contratación de Servios para el Hogar de Endesa Hogar, al convertirse en socio/a y ventajas exclusivas para los titulares.

Solicitar una subvención para adecuar su vivienda a sus necesidades, para solicitar más información deben dirigirse a la Delegación Provincial de la Consejería de Obras Públicas y Transporte más próxima a su domicilio habitual.

Los fondos y planes de pensiones ayudan a parados y desempleados

Jose Luis Jordana Laguna — Mon, 10 Aug 2009 06:29:49 +0000

Pese a que la ley ya permite rescatar el fondo de pensiones en caso de desempleo, se aconseja hacerlo siempre como rentas para no perder las ventajas fiscales.

“Yo este año no voy a realizar aportaciones a mi plan de pensiones porque si me quedo en paro voy a necesitar el dinero”. Probablemente haya oído esta frase unas cuentas veces. No en vano, y pese al recorte de desempleo visto en julio, el paro sigue siendo una de las mayores preocupaciones de los españoles. Y más, ahora, que aprieta la crisis. Sin embargo, la iliquidez que hasta ahora presentaban los planes de pensiones ha dejado de ser un obstáculo. Y es que el Real Decreto 1299/2009, que entró en vigor el pasado 31 de julio, permite los rescates de capital del plan de pensiones a todos los que se queden en paro, y siempre y cuando no cobren prestación por desempleo o ésta se haya agotado. Se elimina así el límite de tiempo, ya que antes para poder acceder a la pensión era necesario permanecer 12 meses sin cobrar ningún tipo de subsidio.

Salvado el escollo de su iliquidez, la principal preocupación a la que se enfrenta el inversor es ¿merece la pena recurrir a los ahorros de toda una vida para paliar una situación, en general temporal, de desempleo? Aunque para esta pregunta hay tantas respuestas como casos concretos, la recomendación general es que sólo se tenga en cuenta esta posibilidad como última opción. “Debería ser el último recurso al que se acuda y sólo en casos de extrema necesidad”, afirma Vicente Pérez Jaime, socio de Mercer.

Desde esta firma critican la decisión de dotar de liquidez a los planes de pensiones, ya que “resuelven el problema a corto plazo, pero no a largo plazo” y consideran que el número de prestaciones no aumentará en exceso tras la entrada en vigor de la ley. En todo caso, su recomendación para quienes opten por acudir al ahorro en el plan de pensiones para compensar una situación de desempleo es clara: si se rescata, que se haga en forma de renta (se retira un mes a mes) y no de capital (se rescata todo el ahorro de una sola tacada).
Todo a favor, nada en contra

La principal razón en la que se ampara Mercer para recomendar un rescate en forma de rentas es, precisamente, su principal ventaja, la fiscalidad. El dinero rescatado en un plan de pensiones tributa como rendimientos del trabajo, es decir, a un tipo comprendido entre el 28 y el 43 por ciento. Lo normal es que si se rescata en forma de rentas, éstas no cambien el tipo impositivo. Por ejemplo, si un contribuyente en paro rescatara 24.000 euros de su pensión al año o 2.000 euros cada mes su tipo marginal seguirá siendo del 28 por ciento. Pero si el total de su plan de pensiones es de 240.000 euros y lo rescata en su totalidad su tipo cambiará hasta el 43 por ciento, ya que con la entrada en vigor de la Ley de 2007, los rescates en forma de capital pierden el coeficiente reductor del 40 por ciento. Además, también está el asunto de las aportaciones. Cabe recordar que cada partícipe puede deducirse fiscalmente 10.000 euros al año (12.500 si es mayor de 50 años). Una ventaja que si bien perdería en caso de que reembolse su plan de pensiones, independientemente de la modalidad que elija, podría recuperar sólo en el caso de que el rescate sea en forma de rentas. Siguiendo con el ejemplo anterior, si ese contribuyente recupera el trabajo tras cobrar tres meses de renta, podrá aportar esos rescates a su plan e incluso aumentarla hasta los 10.000 euros. Pero si esa misma persona ha rescatado todo el capital, aunque vuelva a depositarlo en un plan de pensiones en su totalidad, sólo podrá deducirse 10.000 euros. El resto, a pasar por Hacienda.

Por último, pero no menos importante, está el asunto de los rendimientos de la inversión. Es cierto que los planes de pensiones no pasaron un buen 2008 pero, según los datos de Mercer, no lo están haciendo tan mal este año. Sólo en julio se anotaron un 3,9 por ciento de rentabilidad, la mejor cifra de los últimos doce meses, y esto eleva al 5,8 por ciento su redimiento en 2009. ¿Qué tiene que ver esto con que se rescate por rentas o por capital un plan? se preguntarán algunos. Basta tan sólo un ejemplo para entenderlo.

Quien rescate su capital de golpe no optará a posibles rendimientos futuros del mismo, pero quien lo haga por rentas, no sólo tendrá el dinero que necesita mes a mes, sino que, además, el que no necesita seguirá registrando revalorizaciones. Lo importante es elegir bien el fondo de pensiones donde uno esté invertido, analizar si sus rentabilidades son sostenibles en el tiempo, por aquello de evitar sustos, fijarse en las comisiones y, sobre todo, no tener miedo a traspasarlo para adaptarlo al mercado.

[Fuente: eleconomista.es]

Recomiendan las llamadas “hipotecas inversas”

Jose Luis Jordana Laguna — Sat, 27 Jun 2009 05:28:59 +0000

Para evitar que la actual recesión económica mundial pueda tener efectos de más largo plazo, los países deben facilitar la contratación de mano de obra y fortalecer sus sistemas de pensiones, recomendó BBVA Bancomer.

En una primera etapa, por ejemplo, se podría explorar la pertinencia de aplicar algún tipo de estímulo para el ahorro voluntario, comentó el especialista de la Unidad de Tendencias Globales y SEE México, Carlos A. Herrera Gómez.

Posteriormente, dijo, se podría buscar el impulso a instrumentos como las hipotecas inversas, las cuales permiten obtener un préstamo en la vejez a cargo de la vivienda propia, como ya se aplica con relativo éxito en países desarrollados como España, Canadá y Estados Unidos.

En un estudio, Herrera Gómez subrayó que tras la primera mitad de 2009, el mundo sigue resintiendo el impacto de la crisis financiera del año pasado y al desequilibrio financiero le ha seguido una fuerte contracción en los flujos internacionales de comercio y capital y una acentuada caída en la actividad económica.

“Lo anterior llevará a una contracción de 2.9 por ciento de la economía global en 2009 de acuerdo con estimaciones del Banco Mundial, pero sin duda también a una importante pérdida de empleos”, destacó.

Dijo que tomando como referencia el último reporte de la Organización Internacional del Trabajo (OIT), el número de empleos formales que podría perderse en 2009 se ubica en un rango de entre 29 y 59 millones.

“Bajo las anteriores condiciones es posible pensar que los problemas de cobertura y protección de los Sistemas de Seguridad Social y de Pensiones se agravarán”, alertó.

Por una parte, agregó, a medida que aumente el desempleo y éste se prolongue en el tiempo, muchos trabajadores corren el riesgo de perder la protección de la Seguridad Social, la cual se origina a partir del empleo formal.

Por otra parte, el sector no protegido o informal seguramente se verá incrementado con la crisis económica mundial, elevando aún más lo retos de cobertura para los Sistemas de Protección Social, señaló.

Para Herrera Gómez el desempleo y la expansión de la informalidad laboral tendrán un impacto adverso sobre el bienestar de las personas, pero hay también riesgo de que su impacto negativo pueda prolongarse por la interrupción en las cotizaciones que generarán a los sistemas de pensiones.

Así, en planes de prestación definida, los afiliados corren el riesgo de tener que retrasar su fecha de jubilación si no cumplen con el número de semanas de cotización requeridas.

En tanto que, en esquemas de contribución definida, la interrupción en las cotizaciones lleva a menores densidades de cotización y por lo mismo a saldos más bajos en las cuentas de retiro, apuntó.

Herrera Gómez indicó que frente a este panorama, las alternativas de solución no parecen ser muchas y se basan en reactivar el crecimiento en la actividad productiva para elevar el empleo.

Sin embargo, esto parece requerir no sólo de la aplicación de políticas de estímulo fiscal de corto plazo sino también del avance en una agenda de reforma estructural que facilite la expansión productiva y la contratación de mano de obra sobre bases competitivas y sostenibles.

Ello, junto con el establecimiento de programas específicos de apoyo y fortalecimiento a las pensiones, finalizó.

[Fuente: sdpnoticias.com]

Las “hipotecas inversas” salvan a muchas familias

Jose Luis Jordana Laguna — Thu, 18 Jun 2009 09:35:15 +0000

Las hipotecas inversas sirven de fuente de ingresos para jubilados. Helen Grady se veía sin alternativas. La viuda de 76 años estaba en mal estado de salud y en peligro de perder su casa por deudas que se acumulaban. El techo tenía goteras, el pozo estaba contaminado y la máquina lavaplatos no funcionaba.

“Sabía que iba a perder la casa … Me pasaría las noches pensando, ¿Dios, adónde me voy a ir? ¿Qué será de mí?”, dijo Grady, quien no tiene hijos y vive en Pensilvania de sus pagos de jubilación de Social Security de 1.008 dólares mensuales.

Por suerte, en una reunión de jubilados, Grady se enteró de las hipotecas inversas. “Esta hipoteca me ha dado el derecho de mantener mi independencia”, dijo Grady. La viuda tuvo que firmar un acuerdo que exige que se quede en su casa cinco años. “Muy bien… Me encanta mi lugar”, dijo Grady, quien añadió que no tiene intenciones de mudarse, salvo que no sea al otro mundo.

Las hipotecas inversas han existido por varios años pero no ganaron popularidad hasta principios de los años 90. En su esencia, te permiten hacer líquido el valor de tu vivienda. Las hipotecas inversas permiten que los propietarios usen la plusvalía de su vivienda (“equity”) sin tener que pagar el dinero hasta que se muden o mueran.

En la actualidad, las hipotecas inversas se han convertido en una salvación para los jubilados que sufren de mala salud, tienen problemas de deuda y hayan sufrido grandes pérdidas en las bolsas o menores ingresos de sus inversiones de renta fija.

La Asociación Nacional de Prestamistas de Hipotecas Inversas (National Reverse Mortgage Lenders Association, http://www.reversemortgage.org) informó que para el año fiscal terminado el 30 de septiembre, cerraron una cifra récord de 13.049 hipotecas inversas, un aumento de un 63% sobre el récord anterior de 7.982, establecido en 1999. Las cinco zonas metropolitanas donde más hipotecas inversas se hicieron fueron Los Angeles, Denver, Nueva York, Detroit y San Francisco. Chicago quedó en sexto lugar.

Para ser elegible para una hipoteca inversa, un prestatario debe tener 62 años de edad o más, y tener alguna plusvalía en la vivienda. El monto del préstamo depende del valor de la casa, la plusvalía, y las tasas de interés. El monto se puede tomar en un pago total en efectivo, una línea de crédito o pagos fijos mensuales.

No hay restricciones sobre el uso del dinero. Los prestatarios lo pueden usar para aumentar sus ingresos de retiro o para mejorar o reparar sus viviendas. En algunos casos, las personas mayores usan el dinero para adaptar sus casas más a sus necesidades, como instalar rampas para sillas de rueda o pasamanos.

El préstamo no es pagadero hasta que el propietario se muere o se muda. Si muriera el dueño, sus herederos pueden vender la casa, pagar la deuda sobre ella y repartirse cualquier plusvalía que quede.

Alice y Glen Akins de Hollywood Hills, en California, obtuvieron un préstamo inverso hace seis años porque las cosas “se estaban apretando un poco y no nos gustaba”, dijo la señora Akins, de 79 años de edad.

La pareja, sin hijos, recibe unos 700 dólares al mes de la hipoteca y han usado algunos de los fondos para construir un cuarto de baño y pagar algunas cuentas de médico que no cubre su seguro.

“Ha hecho la vida más fácil y más cómoda”, agregó.

[Fuente: terra.com.do]

La jubilación, un tiempo para vivir, pero prepárala

Jose Luis Jordana Laguna — Mon, 18 May 2009 17:23:34 +0000

Actualmente, menos del 20% de las empresas estadounidenses ofrecen planes de pensión tradicional, o sea aquellos que, hace varias décadas, daban la posibilidad de jubilación anticipada, plan de pensión con compensación a veces del 50% del sueldo del año antes de la jubilación. Y los planes de ese tipo que aún queden seguirán disminuyendo, según los expertos.

La ayuda que ofrece el Seguro Social, unos $11,000 de media anual, tampoco es suficiente por sí sola.

Por ese motivo, planificar la jubilación es cada vez más una responsabilidad individual. Esto implica que deberías empezar a ahorrar para la jubilación ahora y que deberías hacerlo de forma inteligente.

Expertos en asesoría financiera aconsejan que destines entre el 10 y el 15% de tus ingresos antes de impuestos a ahorros para la jubilación. Durante el primer año de jubilación necesitas ingresos equivalentes a entre el 75 y el 85% de tus ingresos antes de retirarte para mantener tu nivel de vida. O sea, que si antes de jubilarte ganabas $30,000, cuando te retires necesitarás unos $25,500 (el 85% de $30,000).

Algunos expertos recomiendan que, de todos modos, hagas tus propios cálculos de acuerdo a tus circunstancias personales. Podrías planear, para después de la jubilación, abandonar las ciudades costosas (como Nueva York o San Francisco, si vives en una de ellas) y trasladarte a otra parte del país más barata.

Tu retiro anual de fondos (es decir, el dinero que no sacas de tus ahorros para tus gastos personales) no debería superar el 4% del total de tus ahorros para la jubilación. En el ejemplo mencionado anteriormente, necesitarías ahorros totales de $637,500, una suma que a un ritmo de gasto de $25,500 anuales te alcanzaría para unos 25 años. Esa cantidad puede parecer exorbitante, pero hay varios factores que hacen posible la acumulación de capital.

En primer lugar, la mayoría de los jubilados recibe beneficios del Seguro Social que suponen entre el 20 y el 30% de los niveles previos a la jubilación. Pero tu verdadero aliado es el “efecto de acumulación”. Para entender este fenómeno puedes pensar en una bola de nieve rodando cuesta abajo. Cuanto más larga sea la pendiente, más tiempo rueda la bola y más nieve (dinero) puede acumular.

Las tres reglas de la acumulación:

1. Empieza a ahorrar tan pronto como puedas, es decir ¡ahora mismo! El motivo es muy sencillo: imagina que tienes un amigo de tu misma edad. A los 25 años, empiezas a ahorrar $200 al mes, por los que obtienes un rendimiento anual del 10% (retorno medio típico). Tu amigo hace lo mismo pero empieza a los 35. Después de jubilarte a los 60 años, tú habrás acumulado $685,179 tras haber invertido $84,000, pero tu amigo tendrá $248,632 con una inversión de $60,000. ¿Qué ocurre si dejas de invertir después de 10 años, justo cuando tu amigo empieza? La diferencia es incluso más llamativa: tendrás $436,552 después de haber invertido $24,000.

2. Ahorra tanto como puedas. En la situación anterior, el incrementar tus ahorros mensuales en solo $10 se traducirá en $34,000 más a la hora de jubilarte.

3. Invierte tus ahorros de forma inteligente. El lugar en el que inviertes tus ahorros es crucial, una reducción en la rentabilidad del 2% significa que habrías acumulado $401,775, lo que supone una pérdida de casi $250,000.

Cómo ahorrar para la jubilación:

Puedes, por supuesto, destinar una parte de tu cheque a, digamos, un fondo de inversión cada mes. Pero los analistas creen que es mejor hacer la inversión a través de planes de ahorro para la jubilación, en parte porque ofrecen importantes ventajas fiscales. Esos planes te permiten, además, elegir cómo invertir tus contribuciones, o sea que puedes ser tan conservador o agresivo como quieras al seleccionar tus opciones de inversión.

[Fuente: impre.com]