A través de la Venta con Alquiler Vitalicio de GRUPO RETIRO, las Personas Mayores podrán vender cualquiera de los inmuebles de los que sean propietarios, principalmente sus viviendas habituales, obteniendo unos importantes ingresos, que serán el precio en que se pacte la operación y seguirán disfrutando de sus viviendas mediante el establecimiento de un Contrato de Alquiler con el Comprador, que les permita mantener el uso y disfrute de la casa hasta su fallecimiento (modalidad vitalicia) o bien hasta cuando lo consideren oportuno (modalidad temporal).

Con esta magnífica opción de la Venta con Alquiler Vitalicio, las Personas Mayores mantienen el uso y disfrute de su casa de siempre mientras vivan y a la vez dispondrán de forma inmediata de una importante cantidad de dinero con el que pueden resolver sus particulares problemáticas económicas o atender sus necesidades (hipotecas, deudas, etc.) o sus deseos (ayudar a sus hijos o algún familiar, arreglar la vivienda, etc.).

En todas las situaciones que pueden darse en la combinación de estas dos figuras jurídicas (Compraventa y Alquiler), la Persona Mayor es simultáneamente Vendedor del inmueble y Arrendatario del mismo. Por su parte, el Grupo de Inversión que adquiere la vivienda, será a la vez Comprador y Arrendador.

Para calcular las cantidades que corresponden tanto al precio de Venta del inmueble que percibirá la Persona Mayor como un Pago Único, así como el de la Renta mensual que deberá abonar al Comprador, y futuro Arrendador, hay que tener en cuenta diferentes parámetros como son: la fecha de nacimiento del Vendedor, la ubicación exacta del inmueble, las características del mismo,la superficie de la vivienda, la antigüedad del edificio, el recibo del IBI, los recibos de la Comunidad, las posibles derramas extraordinarias y el estado de conservación de la vivienda.

Gracias a este novedoso producto, las Personas Mayores podrán disponer de una alternativa que satisfaga sus planteamientos económicos tanto de presente como de futuro y que les permita a la vez continuar disfrutando de sus viviendas de por vida. Además, se beneficiarán de las excelentes ventajas fiscales que supone la Venta de la vivienda habitual de cualquier persona mayor de 65 años, en la que el posible Rendimiento del Capital Mobiliario está totalmente exento de tributación en el IRPF.

Por su parte, el Inversor tendrá la ventaja de realizar una Inversión Inmobiliaria con un Precio reducido respecto del valor real de mercado y la posibilidad de abonar el Precio establecido a lo largo de un periodo de 3,5,7,10 años, etc. o el que finalmente establezcan las partes en la Escritura. Además de tener garantizada una importante rentabilidad que oscilará entre el 3 del valor de la vivienda y, además, realizar el alquiler de la vivienda con la máxima tranquilidad y seguridad, ya que su inquilino será la Persona Mayor, actual propietario, que por lógica continuará cuidando la casa como si fuera suya, ya que a todos los efectos así lo seguirá sintiendo.

GRUPO RETIRO es la primera empresa española que inició, hace ya más de 16 años, el desarrollo, comercialización y tramitación del novedoso producto de Rentas Vitalicias sobre inmuebles de Personas Mayores. A lo largo de estos años, las sociedades que integran GRUPO RETIRO (Grupo Renta Vitalicia Mayores, Viviendas Tercera Edad y Grupo Menorca Corredores de Seguros), han venido trabajando de forma continuada en la constitución de Rentas Vitalicias Inmobiliarias y de Hipotecas Inversas. Además, GRUPO RETIRO es actualmente el único grupo empresarial que realiza la Gestión integral del patrimonio inmobiliario de las Personas Mayores, teniendo en cuenta las diferentes particularidades y problemáticas de los mayores relacionadas con sus viviendas o su lugar de residencia.

-Los recortes que ya se están produciendo y que se prevén puedan aumentar en el futuro, principalmente, en sanidad y política social son un factor clave en el incremento, pues la Personas Mayores se ven obligadas a buscar ingresos extra a sus pensiones.

-El primer estudio que realizó GRUPO RETIRO sobre el nivel de aceptación de los productos de licuación del patrimonio inmobiliario de las Personas Mayores fue premiado por el Ayuntamiento de Madrid y Caja Madrid dentro de las Jornadas “Los mayores y la economía actual”.

GRUPO RETIRO, empresa dedicada a la tramitación de productos como la Renta Vitalicia Inmobiliaria y la Hipoteca Inversa que permiten a las Personas Mayores obtener unos importantes ingresos mensuales, ha concluido tras la valoración de un amplio estudio sobre casos reales de Personas Mayores, que el nivel de aceptación de la Renta Vitalicia Inmobiliaria y la Hipoteca Inversa ha aumentado un 8,20% en comparación con el mismo periodo del año anterior. Tras analizar los datos obtenidos de las Personas Mayores residentes en Madrid, que han solicitado información a GRUPO RETIRO entre septiembre de 2010 y agosto de 2011 más una serie de encuestas telefónicas, se ha comprobado que estos productos han aumentado en un 8,20% su nivel de aceptación. En concreto, un 70,85 % muestra un nivel de aceptación alto o muy alto. El 24,95% califica su aceptación de normal ya que cree que sólo deben ser contratados si hay que cubrir alguna necesidad específica. Y un 4,20% manifiestan una aceptación baja, ya que piensan que sus necesidades deberían ser afrontadas por el Estado. También, con los nuevos datos del estudio se han actualizado los Perfiles Tipo de los clientes de cada producto. El perfil tipo de las Personas Mayores interesadas en Hipotecas Inversas sería el de un Matrimonio casado en régimen de gananciales con hijos, cuyas edades se sitúan entre 70 – 75 años, con un nivel de ingresos en el entorno de los 900 € y una vivienda cercana a los 300.000€. Por el contrario, el solicitante tipo de una Renta Vitalicia Inmobiliaria es una Mujer viuda sin hijos de edad entre 75 a 80 años y con un nivel de ingresos medio de unos 600 €. La vivienda habitual, libre de cargas, tiene un valor medio de entre 300.000 € – 400.000 €.
En cuanto a las motivaciones que les llevan a contratar estos productos, un 46% buscan incrementar su nivel de ingresos y cubrir sus necesidades básicas. Un 31% pretenden solucionar una dificultad económica pero con la idea de sufragar los costes de una Residencia. El 17% de los encuestados buscan ayudar a sus hijos. Y, por último, para el 6% su objetivo es mejorar su calidad de vida, aunque su situación económica sea buena. En comparación con los datos del año anterior, destaca el aumento de cerca de un 10% en las personas que buscan incrementar su renta mensual, rebajada actualmente por los recortes sociales y la bajada de las pensiones. También ha aumentado el porcentaje de Personas Mayores que realizan estas operaciones para poder pagar las cuotas de una Residencia o para ayudar a sus hijos. Además, se ha notado un incremento en las Personas Mayores cuyo principal objetivo era vender su vivienda y dada la imposibilidad de venta, en la situación de crisis actual, han recurrido a productos que puedan rentabilizar su vivienda, tales como la Renta Vitalicia Inmobiliaria y la Hipoteca Inversa. En concreto, una Renta Vitalicia Inmobiliaria constituida sobre un inmueble, es un contrato mediante el cual el transmitente percibe una pensión durante el resto de su vida, a cambio de la cesión de la propiedad de su vivienda, pero manteniendo el derecho de uso y disfrute de la misma. Por su parte, una Hipoteca Inversa es un préstamo con garantía hipotecaria destinado a Personas mayores de 65 años propietarias de una vivienda, a través del cual las Entidades Financieras pagan a estas personas una renta mensual, con la particularidad (y de ahí su denominación) de que la Persona Mayor no tiene que devolver en vida las cantidades recibidas ni los intereses como en una hipoteca normal, sino que la deuda queda aplazada al fallecimiento del contratante.

GRUPO RETIRO es la primera empresa española que inició, hace ya más de 15 años, el desarrollo, comercialización y tramitación del novedoso producto de Rentas Vitalicias sobre inmuebles de personas mayores. A lo largo de estos años, las sociedades que integran GRUPO RETIRO (Grupo Renta Vitalicia Mayores, Viviendas Tercera Edad y Grupo Menorca Corredores de Seguros), han venido trabajando de forma continuada en la constitución de Rentas Vitalicias Inmobiliarias y de Hipotecas Inversas. Además, GRUPO RETIRO es actualmente el único grupo empresarial que realiza la Gestión integral del patrimonio inmobiliario de las personas mayores, teniendo en cuenta las diferentes particularidades y problemáticas de los mayores relacionadas con sus viviendas o su lugar de residencia.

GRUPO RETIRO es la primera empresa española que inició, hace ya más de 15 años, el desarrollo, comercialización y tramitación del novedoso producto de Rentas Vitalicias sobre inmuebles de personas mayores. A lo largo de estos años, las sociedades que integran GRUPO RETIRO (Grupo Renta Vitalicia Mayores, Viviendas Tercera Edad y Grupo Menorca Corredores de Seguros), han venido trabajando de forma continuada en la constitución de Rentas Vitalicias Inmobiliarias y de Hipotecas Inversas. Además, GRUPO RETIRO es actualmente el único grupo empresarial que realiza la Gestión integral del patrimonio inmobiliario de las personas mayores, teniendo en cuenta las diferentes particularidades y problemáticas de los mayores relacionadas con sus viviendas o su lugar de residencia.

• Hipoteca Inversa Vitalicia: las disposiciones mensuales que cobra el contratante serán con carácter vitalicio, es decir, hasta su fallecimiento, ya que simultáneamente a la constitución del Crédito se procede a la contratación de un Seguro de Rentas Vitalicias Diferidas, el cual queda financiado con el propio crédito, con el que se garantiza que a la finalización del crédito se seguirá percibiendo la misma cantidad a través de dicho Seguro. En esta modalidad, se puede solicitar un Anticipo de capital al inicio de la operación, cuya cuantía podrá ascender entre un 20% – 30 % según las condiciones aplicadas por cada Entidad.

• Hipoteca Inversa Temporal: las disposiciones mensuales se cobrarán hasta la finalización del crédito (este plazo queda establecido por cada Entidad y dependerá de la edad del contratante). Una vez agotado este plazo el beneficiario de la Hipoteca Inversa dejará de recibir las rentas mensuales pactadas, si bien hay que recordar que la deuda acumulada sólo puede ser exigida al fallecimiento del contratante, aunque se produzca con posterioridad a la finalización del crédito. En esta modalidad, se puede solicitar un Anticipo de capital al inicio de la operación, cuya cuantía podrá ascender entre un 20% – 30% según las condiciones aplicadas por cada Entidad.

• Único Ingreso / Pago Único: también es posible percibir el montante total del Crédito en una única Disposición inicial. Esta modalidad no está siendo actualmente comercializada por ninguna Entidad Financiera / Compañía Aseguradora en España.

Según un estudio realizado por Grupo Retiro, asesores independientes de Hipoteca Inversa con más de 15 años de experiencia, más de un 60% de las Personas Mayores de Madrid Capital tienen un nivel de aceptación alto o muy alto de estos productos.

En España la situación de las Hipotecas Inversas dista mucho de Puerto Rico. Actualmente, este producto financiero está regulado por la Ley 41/2007, pero no se realiza una regulación obligatoria del Asesoramiento Independiente en las Hipotecas Inversas: “las entidades que concedan hipotecas inversas deberán suministrar servicios de asesoramiento independiente a los solicitantes [...] el Ministro de Economía y Hacienda establecerá las condiciones, forma y requisitos para la realización de estas funciones de asesoramiento”. A pesar de la escasa moderación, según el último informe de Grupo Retiro (de octubre 2010), asesores independientes de este producto, la Hipoteca Inversa tiene un nivel de aceptación alto en Madrid. En concreto, un 62,85% de los encuestados mostró un nivel de aceptación alto o muy alto, un 30,95% calificó su aceptación de normal y un 6,20% manifestó una aceptación baja.

Las operaciones se han realizado sobre distintas edades de las Personas Mayores, desde los 69 y hasta los 84 años; con diferentes características y ubicaciones de las viviendas, en concreto, en doce distritos de Madrid capital y cuatro ciudades próximas a Madrid; con prácticamente todas las modalidades: rentas vitalicias, rentas temporales, rentas con anticipo y pago único de capital, así como también con derecho de usufructo sobre las viviendas y con renuncia al derecho de uso y disfrute de la misma por necesitar trasladarse a una Residencia de Tercera Edad desde el momento de la contratación; y con Rentas mensuales que han sido de 550€ a 4.780€. Para realizar esta operación los Inversores necesitan disponer de liquidez suficiente para atender todos los costes hasta el final de las operaciones (gastos compraventa, rentas mensuales y gastos anuales del inmueble). La duración de las operaciones será siempre hasta el fallecimiento de los Rentistas, siendo el plazo medio entre 10 – 15 años. Sin embargo, los inversores tienen la posibilidad de disponer de las viviendas con anterioridad al fallecimiento de los Rentistas, si éstos renuncian al uso y disfrute de la casa por desear / necesitar trasladarse a una Residencia / Centro de Mayores.

Además, estas inversiones llevan intrínseca una auténtica dimensión social. Los beneficiarios de las Rentas mensuales que deben pagar los inversores son obligatoriamente las Personas Mayores (a partir de 65 años), que en muchos de los casos, se encuentran en una situación de verdadera necesidad: sus ingresos son reducidos y no llegan con normalidad a fin de mes, les urge el dinero para trasladarse a una Residencia, deben hacer frente a deudas o al pago de alguna hipoteca, quieren ayudar a sus hijos, entre otros. Gracias a la constitución de una Renta Vitalicia podrán aumentar de forma considerable sus ingresos (hasta 2-3 veces sus ingresos de la Seguridad Social), y con ello mejorar su calidad de vida.

GRUPO RETIRO es la primera empresa española que inició, hace ya más de 15 años, el desarrollo, comercialización y tramitación del novedoso producto de Rentas Vitalicias sobre inmuebles de personas mayores. A lo largo de estos años, las sociedades que integran GRUPO RETIRO (Grupo Renta Vitalicia Mayores, Viviendas Tercera Edad y Grupo Menorca Corredores de Seguros), han venido trabajando de forma continuada en la constitución de Rentas Vitalicias Inmobiliarias y de Hipotecas Inversas. Además, GRUPO RETIRO es actualmente el único grupo empresarial que realiza la Gestión integral del patrimonio inmobiliario de las personas mayores, teniendo en cuenta las diferentes particularidades y problemáticas de los mayores relacionadas con sus viviendas o su lugar de residencia.

En España, a diferencia de otros países, tenemos una gran tradición de la herencia. Por ello, productos como la Renta Vitalicia y la Hipoteca Inversa han tenido un desarrollo más difícil y lento que en otros países occidentales, a pesar de que en España el 82% de las Personas Mayores de 65 años son propietarios de sus viviendas. Sin embargo, estos propietarios no rentabilizan sus inmuebles, por lo que no obtienen de ellos la riqueza que han acumulado con el paso de los años. Además, en la inmensa mayoría de los países de nuestro entorno occidental estos productos tienen una regulación más estricta. En España, en la ley 47/2007 se recoge la figura del Asesor Independiente en las operaciones de Hipoteca Inversa pero aún no se han regulado plenamente las condiciones, forma y requisitos para la realización de estas funciones de Asesoramiento Profesional.
En Gran Bretaña, la mayoría de las entidades financieras (98%) que comercializan la Hipoteca Inversa se han suscrito a un “Código Voluntario de Conducta” (SHIP). Los principios de este código son la información transparente, la presencia del Asesor Independiente en todas las operaciones, y que la deuda acumulada por la Persona Mayor no supere nunca el valor del inmueble.
En Estados Unidos, el 90% de las Hipotecas Inversas son reguladas por el “United States Department of Housing & Urban Development”. Este organismo establece también como obligatoria la figura del Asesor Independiente para que cumpliendo sus funciones este le explique a la Persona Mayor las características de este complejo producto, los riesgos que conlleva su contratación, y las distintas opciones que le ofrece el mercado.
Por su parte, la Renta Vitalicia destaca de forma muy especial en Francia. En el país galo existen multitud de portales inmobiliarios donde se “venden” propiedades en régimen de Renta Vitalicia. En estos anuncios, además de explicar las características del inmueble, se especifican las edades de los inquilinos, así como la renta mensual que se tendría que pagar para comprar la nuda propiedad de estas viviendas. Entre los portales más populares destacan, entre otros, Viagers.net, Viager-europe.com, Paruvendu.fr, Seloger.com.
El desconocimiento de estos productos es sin duda la principal causa de su menor desarrollo en España. Por ello, el primer paso es ofrecer información útil y práctica sobre ellos, con unas claras definiciones, despejando a la vez todas las dudas que pudieran desatarse.
En concreto, una Renta Vitalicia constituida sobre un inmueble es un contrato mediante el cual el vendedor percibe una Renta durante el resto de su vida, a cambio de la cesión de la propiedad de su vivienda, pero manteniendo el derecho de uso y disfrute de la misma.
Por su parte, una Hipoteca Inversa es un Crédito con garantía hipotecaria concedido por una Entidad Financiera o Aseguradora, por el que las Personas mayores de 65 años propietarios de una vivienda, podrán realizar Disposiciones periódicas o una Disposición única (esta opción está muy poco extendida entre las Entidades que la comercializan), hasta un importe máximo determinado por un porcentaje del valor de tasación actual del piso, sin que la deuda pueda ser exigida hasta el fallecimiento del propietario o del último beneficiario.